Independência financeira é diferente de Liberdade financeira!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você que ainda pensa que independência financeira é a mesma coisa de liberdade financeira. Saiba que são conceitos distintos. Vou explicar para você neste artigo a diferença entre um e outro.          

  Segue abaixo os conceitos de cada um:  

     

1) Independência financeira => É a situação financeira onde o indivíduo não depende do trabalho ou de terceiros para sobreviver. Isso acontece quando a renda passiva (renda proveniente dos investimentos) é suficiente para custear as necessidades básicas e ainda sobra um adicional para outras despesas e até mesmo para reinvestir, desobrigando o indivíduo de trabalhar para se sustentar. Trabalho não é mais uma necessidade, mas sim uma opção;

 

2) Liberdade financeira => É a situação financeira onde o indivíduo tem liberdade para desfrutar de bens e serviços de sua preferência, pois a renda dele é suficiente para bancar o padrão de vida que ele deseja.

  Compreenda que você pode ter liberdade financeira, mas não ter independência financeira. O contrário também é verdadeiro. Você poder ter independência financeira, mas não ter liberdade financeira. E você também pode ter os dois, situação essa que representa o último estágio da evolução financeira.  

  Se você tem liberdade financeira, muito provavelmente você tem o imóvel e o automóvel que deseja, viaja para o exterior, frequenta bons restaurantes, etc. Mas mesmo nesse caso, você pode NÃO ter independência financeira. Exemplo: você tem uma renda mensal de 50 mil reais e tem o padrão de vida que sempre sonhou, mas nunca investiu 1 centavo sequer para formar um patrimônio. Caso você perca a sua única fonte de renda que lhe proporciona tudo o que você deseja, você deixa de ter liberdade financeira. E passa a se tornar dependente financeiramente de terceiros, mesmo que temporariamente.    

  Já quando você tem independência financeira, muito provavelmente você sobrevive com a renda proveniente dos seus investimentos sem a necessidade de trabalhar. Mas mesmo nesse caso, você pode NÃO ter liberdade financeira. Exemplo: você tem uma renda passiva mensal de 5 mil reais e vive confortavelmente dessa forma. Porém, você não tem liberdade financeira para fazer escolhas financeiras restritas às classes ricas e ultra ricas. Afinal, você ganha “apenas” 5 mil reais e decidiu não trabalhar mais para aumentar a renda total.

  E quando você tem ambos? Bem, nesse caso você tem um padrão de vida bastante elevado e não precisa mais trabalhar para manter essa bonança. Geralmente quem está nesse patamar são aqueles indivíduos multimilionários ou bilionários, independente da forma como alcançaram esse patamar (herança ou esforço próprio).

  E aqui vai uma notícia boa para você: é possível atingir o último estágio da evolução financeira, caso você deseje. Obviamente que não é fácil, pois você deverá pagar um preço para atingi-lo.

  Mas independente de qual estágio você deseja alcançar, procure escalar degrau por degrau. Se você deseja atingir o último estágio, busque antes a independência financeira. Depois alcance a liberdade financeira. E por fim, alcance ambos.

  O mais importante na caminhada da evolução financeira é não pegar atalhos para queimar as etapas. Lembre-se sempre que os ingredientes mais importantes para o investidor são a disciplina e a paciência.

  Se você deseja educar-se financeiramente para atingir a sua independência financeira, entre em contato comigo no Instagram (link no início da página). Terei o maior prazer em atendê-lo.        

   

Abraços,

Seja Independente 

Ganhar dinheiro é diferente de Fazer dinheiro!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você que ainda pensa somente em ganhar dinheiro. Sim, é isso mesmo que você leu! Pare agora mesmo de pensar em “ganhar dinheiro”. Eu quero que você a partir de agora pense em FAZER dinheiro. “Pedro, mas não é a mesma coisa?”. Não meu amigo, não é a mesma coisa. Vou explicar para vocês a diferença entre um e outro neste artigo.          

  Vocês já devem ter visto nos filmes e séries norte-americanos a expressão “Make Money”. Essa expressão traduzida para o português significa Fazer Dinheiro. Os norte-americanos gostam muito de utilizar essa expressão. Isso não é à toa, meus caros colegas. Trata-se de uma questão cultural.               

  Mas afinal, qual é a diferença entre ganhar dinheiro e fazer dinheiro? É muito simples:    

   

1) Ganhar dinheiro => Significa dizer que você ganhou dinheiro eventualmente, como por exemplo, ganhando dinheiro na loteria ou recebendo uma herança.  É um dinheiro que você ganha sem fazer nenhum esforço;

 

2) Fazer dinheiro => Significa dizer que você ganhou dinheiro através de uma ação, que por sua vez foi precedida por um sentimento, que por sua vez foi precedida por um pensamento. Perceba que nesse caso você tomou uma iniciativa para “fabricar” dinheiro. O dinheiro simplesmente “não caiu do céu”.

  Você deve estar pensando agora: “poxa vida Pedro, mas isso é muito óbvio!”. Mas é aí que mora o problema meu caro colega investidor. Tudo o que você fala, principalmente os verbos que você emprega nas expressões, se internaliza na sua mente, “vira carne” como já escutei num vídeo do autor norte-americano Robert Kiyosaki.  

  O que eu quero dizer com isso? Eu quero dizer que quando você fala ganhar dinheiro, você na verdade está contando com um salvador que vai resolver a sua vida. Você está contando com um bilhete premiado da loteria, você está contando com a herança do teu pai, você está contando a aposentadoria da Previdência Social, você está contando com uma possível promoção na empresa, etc. Resumindo, você está contando com um dinheiro que vai ganhar de mão beijada.

  Já quando você fala fazer dinheiro, você está colocando na mente que você vai tomar a iniciativa de fabricar o seu dinheiro, seja através de um trabalho CLT, um trabalho autônomo  ou um trabalho público onde você troca as suas horas por dinheiro, seja através de uma empresa onde você fabrica dinheiro com a ajuda de várias pessoas, ou seja através de uma renda passiva onde você recebe dinheiro sem precisar trabalhar, pois o dinheiro trabalha por você (aluguéis, proventos, royalties, participações nos lucros, etc.).

  Portanto, a partir de hoje eu quero que você comece a falar mais fazer dinheiro ou gerar dinheiro, ao invés de falar ganhar dinheiro. Ou melhor, comece a falar mais Make Money!

  Se você deseja educar-se financeiramente para atingir a sua independência financeira, entre em contato comigo no Instagram (link no início da página). Terei o maior prazer em atendê-lo.        

   

Abraços,

Seja Independente 

INSS – Isso Nunca Será Suficiente

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você que ainda conta exclusivamente com o INSS para se aposentar no futuro. Sinto muito dizer isso a você, mas isso nunca será suficiente. Vou explicar para você o motivo.         

  Conforme eu havia explicado no meu e-book Aprenda a Investir e SEJA INDEPENDENTE, houve recentemente em nosso país uma reforma previdenciária com uma previsão de economia na casa dos trilhões de reais em décadas. E por qual motivo fizeram essa reforma? Simples: a Previdência Social está se tornando cada vez mais insustentável. Essa insustentabilidade previdenciária não é um problema exclusivamente brasileiro. Vários outros países ao redor do mundo estão enfrentando a mesma dificuldade e se vendo obrigados a reformarem também os seus sistemas de Previdência Social. E o principal motivo para tamanha dificuldade se deve às pressões demográficas na maioria dos países, ou seja, as populações de idosos estão aumentando significativamente. No caso do Brasil, estima-se que em 2050 a população de 60 anos ou mais será de 68 milhões de habitantes.              

  E ainda existem estudos do governo e de alguns economistas que apontam para a necessidade de reformar a nossa Previdência Social novamente em menos de uma década, justamente pelo fato de que os brasileiros estão vivendo mais e as famílias estão tendo menos filhos. Com isso, menos jovens entrarão no mercado de trabalho e mais idosos viverão mais tempo precisando da aposentadoria para sobreviver. A conta não vai fechar.       

  Além dessa insustentabilidade, você precisa saber como se calcula o valor das aposentadorias. O cálculo do valor das aposentadorias baseia-se na média salarial de todo o período contributivo, ou seja, boa parte do total contribuído para a Previdência Social não retorna para você na aposentadoria. Isto ocorre pelo fato da Previdência Social funcionar pelo regime de repartição, onde a arrecadação se dá pela cobrança de contribuição das pessoas que estão em atividade para o financiamento das aposentadorias daqueles que já estão aposentados. Para você ter uma ideia, a única forma de você se aposentar com o teto da Previdência Social (regime geral) é contribuir com 14% do valor do teto durante 40 anos, além de ter a idade mínima e o tempo de contribuição suficiente para se aposentar com o valor máximo. Isso ocorre pelo fato da reforma da previdência ter modificado o cálculo da média dos salários, onde antes eram usados só os 80% maiores salários desde 1994 e descartados os 20% menores, e hoje (após a promulgação da reforma) a média é calculada com base em 100% dos salários.  Acredito que isso seja para poucos brasileiros e, convenhamos, você não vai querer aguardar tanto tempo para se aposentar com um boa aposentadoria. 

  Apenas para você ter uma noção do quão é desvantajosa essa opção de se aposentar com o teto da Previdência Social em relação a uma previdência complementar baseada em uma carteira de investimentos, suponha que você deseja se aposentar com base nesse teto que atualmente é de R$6.101,06 e a alíquota atual para essa faixa de salário é de 14%. Fazendo os cálculos (R$6.101,06 x 14%) chegamos ao valor da contribuição mensal, R$854,14. Se você contribuir com esse valor mensalmente em uma carteira de investimentos que tenha um rendimento médio mensal de 0,5% (o que não é muito difícil), você terá ao final dos 40 anos um montante no valor de R$1.701.011,90, que a essa mesma taxa de 0,5% gera uma renda passiva mensal de R$8.505,06 para você, sem levar em consideração que esse valor pode ser muito maior caso você consiga obter um rendimento médio mensal maior.

  Compreenda, meu caro leitor, que a sua contribuição previdenciária tem uma natureza de imposto, pois ele é obrigatório (para quem tem renda formal) e destinado ao financiamento das aposentadorias vigentes. Apenas uma parte do que você contribuiu voltará para você no futuro. Procure contar com a Previdência Social para lhe amparar em casos de doença, acidente e maternidade e para ajudar financeiramente aquelas pessoas que você ama. Mas não conte integralmente com ela para a sua aposentadoria. Combinado?

  Se você deseja educar-se financeiramente para atingir a sua independência financeira, entre em contato comigo no Instagram (link no início da página). Terei o maior prazer em atendê-lo.        

   

Abraços,

Seja Independente

Crie o hábito de poupar!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você que ainda tem dificuldade para poupar um percentual do seu salário e que sempre gasta exatamente o que ganha quando não fica entrando e saindo de dívidas. Vou explicar para você neste artigo a importância de criar o hábito de poupar.         

  Primeiramente, lembre-se sempre que hábitos ruins como endividar-se para pagar contas podem ser substituídos por hábitos positivos como poupar para investir. Compreenda que o nosso cérebro funciona no automático. Quando você cultiva um hábito ruim ao longo da sua vida, ele tenderá a existir indefinidamente na sua vida porque o nosso cérebro funciona justamente no automático. O que isso quer dizer na prática? Quer dizer que quando você recebe o seu salário no final do mês, você automaticamente começa a gasta-lo o mais rápido possível. Você não faz questão de economiza-lo.              

  Compreenda que se você tem dificuldade para poupar pelo menos 1 real por mês ganhando 1 salário mínimo, você terá dificuldade de poupar 1 mil reais por mês quando estiver ganhando entre 5 e 10 salários mínimos. Por que isso acontece? Porque você acostumou o seu cérebro a atender as suas ordens de consumir todos os seus recursos para satisfazer os seus prazeres imediatos. Apenas quando você adquire a consciência de que é necessário poupar o seu dinheiro para ter uma vida melhor, é que você substitui o hábito antigo de gastar e endividar-se pelo hábito novo de poupar e investir.       

  Você pode me questionar agora alegando o seguinte: “Ah Pedro, muitos brasileiros sustentam a família com 1 salário mínimo. Não dá para economizar nada!”. Realmente, o salário mínimo no nosso país não é suficiente para atender as necessidades básicas de uma família. Nesse caso, fica bem mais difícil poupar para não dizer impossível. Mas se esse não for o seu caso, você pode e deve poupar. Muitos jovens universitários começam a estagiar ganhando 1 salário mínimo, morando na casa dos pais com comida e roupa lavada (comigo foi assim também). Será mesmo que não dá para poupar?

  Entenda que você não precisa passar a vida inteira poupando a metade do seu salário. Você pode traçar um planejamento para estabelecer metas e com isso chegar a um percentual de poupança que atenda a sua necessidade. O que importa é começar a poupar, nem que seja apenas 5% da sua renda. Ao longo do tempo você pode ir aumentando. Apenas comece!

  Se você deseja educar-se financeiramente para atingir a sua independência financeira, entre em contato comigo no Instagram (link no início da página). Terei o maior prazer em atendê-lo.        

   

Abraços,

Seja Independente 

O que eu aprendi de mais importante até agora!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu compartilharei com vocês o que eu aprendi de mais importante até agora estudando e investindo na prática. Por favor, não tomem como verdades absolutas, pois não sou o dono da verdade. Apenas reflitam para não fazer besteira:        

 

1) O investidor tem que se sentir à vontade com os investimentos dele. Por isso é essencial definir o perfil de risco, os objetivos e o tempo que ele tem à disposição para estudar e analisar os ativos que irão compor a carteira;

 

 

2) O mais importante de tudo é o investidor se dedicar ao trabalho e aumentar a renda paulatinamente para aumentar os aportes. Rentabilidade é a variável da equação mais fora do controle de qualquer investidor nesse mundo;    

 

 

3) Se o investidor não quiser viver do mercado financeiro, ele deve ter muito cuidado com Day trade, Swing trade, Derivativos, Forex, IQ Option, Criptomoedas, etc.

 

 

  Fazer o feijão com arroz com cuidado no longo prazo dá certo. O investidor não precisa encher a carteira de investimentos com classes de ativos que ele não tenha a mínima ideia de como funciona. Se o investidor não entende a dinâmica de preços dos metais preciosos, das criptomoedas, dos derivativos e de outras classes, ele não deve investir em nenhuma delas.           

  O perfil de risco deve ser respeitado ao máximo. Não fique seguindo dicas “milagrosas” de quem quer que seja. Tem muito garoto “ixperto” por aí na internet tentando ganhar dinheiro fácil empurrando curso de “fique rico em 6 meses” para pessoas leigas.     

  Entendam de uma vez por todas que mercado financeiro não existe para te deixar rico do dia para a noite. Ele existe para conservar o seu poder de compra ao longo dos anos. Se você ouvir falar em alguém que enriqueceu rápido no mercado, desconfie. Esse “enriqueceu rápido” geralmente é fruto de longos anos de estudo e prática.            

  Se você deseja educar-se financeiramente para atingir a sua independência financeira, entre em contato comigo no Instagram (link no início da página). Terei o maior prazer em atendê-lo.        

   

Abraços,

Seja Independente 

Já tentou um CDB de 100% do CDI com o seu gerente?

 

Olá pessoal,

 

  Com toda certeza muitos de vocês já negociaram a rentabilidade do CDB com o seu gerente do banco, não é mesmo? Afinal, queremos sempre a maior rentabilidade para o nosso dinheiro. Eu tratei sobre o CDB neste artigo aqui, onde eu alertei os leitores em relação aos cuidados que se deve ter antes de aplicar em qualquer CDB.        

  Mas eu resolvi tratar a respeito dos CDBs mais uma vez pelo fato da maioria dos brasileiros terem um perfil de risco conservador e terem um acesso mais fácil a esse tipo de produto bancário. Vou procurar dar um outro enfoque a ele neste artigo.      

  Muitos investidores conservadores desejam saber qual é o investimento de renda fixa mais rentável. Na minha opinião, seriam os produtos ofertados pelas instituições financeiras, como o CDB e o LCI (Letra de Crédito Imobiliário). Porém, não é qualquer instituição financeira.      

  Conforme eu havia explicado no meu e-book Aprenda a Investir e SEJA INDEPENDENTE, o risco de crédito é considerado o mais latente na renda fixa, que é quando o investidor leva um calote do emissor do título, ou seja, fica sem receber o principal mais juros pela perda de capacidade financeira do emissor.     

  Por esse motivo, quando você decide aplicar num CDB de um banco de menor porte, você está aumentando o seu risco de crédito, mesmo que esse CDB renda 120% do CDI, pois se trata de um banco com uma solidez financeira menor. Mas você pode diminuir esse risco picotando a sua aplicação em CDB entre vários bancos pequenos. Você consegue fazer isso tranquilamente numa corretora de valores. Fica a seu critério arriscar contando com a cobertura do FGC.          

  Mas se você não se sente confortável em investir através de uma corretora de valores, tente negociar com o seu gerente do banco. Geralmente um banco tradicional paga um rendimento de 100% do CDI num CDB quando os valores mínimos de aplicação exigidos são muito altos (centenas de milhares). Nesse caso, é importante verificar a liquidez desse CDB. O ideal é que a liquidez seja diária.         

  Lembre-se sempre: não existe almoço grátis. Se você quiser mais rentabilidade, terá que correr mais risco. Também se lembre de que a variável inflação deverá ser considerada no momento da aplicação. Não adianta aplicar num CDB que rende 120% do CDI se no mesmo período o CDI está rendendo bem menos do que a inflação (aqui podemos considerar outros índices inflacionários além do IPCA, como o IGP-M).                                                        

  Se você deseja educar-se financeiramente para atingir a sua independência financeira, entre em contato comigo no Instagram (link no início da página). Terei o maior prazer em atendê-lo.           

 

Abraços,

Seja Independente 

Não precisa colocar tudo no banco digital!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de tratar a respeito da decisão de colocar tudo ou quase tudo no banco digital. Decidi escrever sobre esse assunto pelo fato de algumas pessoas se sentirem atraídas pelos rendimentos alcançados nesses bancos. Vou explicar para vocês que não é prudente colocar tudo (reserva de emergência + carteira) neles.      

  Conforme eu havia explicado neste artigo aqui, os bancos digitais são uma grata novidade para muitos investidores. Praticamente não existem custos de serviços utilizados (exceto saque), incluindo a transferência que você realiza para a sua corretora todo mês.

  Além disso, essas startups de tecnologia são reguladas pelo Banco Central como qualquer outra instituição financeira e os depósitos nelas aplicados em CDB e RDB são cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Isso significa dizer que essas empresas devem seguir as mesmas regras seguidas pelos bancos tradicionais para se manterem solventes e terem uma boa governança corporativa, e em caso de falência delas, os mesmos mecanismos de proteção para os clientes que funcionam para os bancos tradicionais também funcionarão para elas.  

  Porém, entretanto, todavia, essa regulação pelo BACEN e proteção do FGC não impedem que essas instituições financeiras quebrem. Muitas delas trabalham alavancadas e operam no prejuízo desde o início.

  Mesmo contando com a garantia do FGC, você deverá aguardar alguns meses para receber os seus recursos caso o seu banco digital quebre. Durante esse período os seus recursos não renderão absolutamente nada.    

  Compreenda que caso ecloda uma crise financeira sem precedentes na história, um ou vários bancos podem quebrar, incluindo os digitais. 

  Eu tenho conta no Nubank e pretendo ser cliente dela por tempo indeterminado. Porém, eu não coloco toda a minha reserva de emergência nela. Também não invisto através dela.  

  Voltarei a repetir mais uma vez: diversifiquem em tudo. Não apenas na carteira de investimentos, mas nas reservas também. Guardem isso com carinho.                                                  

  Se você deseja educar-se financeiramente para atingir a sua independência financeira, entre em contato comigo no Instagram (link no início da página). Terei o maior prazer em atendê-lo.           

Abraços,

Seja Independente