Arriscado é você depender do INSS daqui a 40 anos!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você sobre uma crença limitante em relação à aposentadoria e investimentos que persiste nas mentes dos brasileiros: a de que a aposentadoria da Previdência Social ou INSS (Isso Nunca Será Suficiente) será suficiente para manter o seu padrão de vida no futuro. Mentiram pra você! Ela nunca será suficiente e vou te mostrar os motivos para você tirar essa crença limitante da sua mente hoje mesmo.     

   Quem é minimamente informado sabe que houve recentemente em nosso país uma reforma previdenciária com uma previsão de economia na casa dos trilhões de reais em décadas. E por qual motivo fizeram essa reforma? Simples: a Previdência Social está se tornando cada vez mais insustentável.   Por falar em reforma previdenciária, vamos entender quais foram as principais mudanças estabelecidas por ela, conforme quadro abaixo.

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    Vejam que as novas regras estabelecidas estão mais desfavoráveis para quem deseja se aposentar mais cedo. O estabelecimento de uma idade mínima para se aposentar, por si só, faz muita diferença para esses segurados. Sem contar o fato de que aqueles segurados que ganham mais, vão contribuir com mais, sendo até 14% (antes era 11%) para os segurados do regime geral e 22% para os segurados do regime próprio (servidores públicos federais). Já os que recebem menos vão ter uma contribuição menor, que começa em 7,5%. Diante dessa situação, não resta outra alternativa a não ser planejar uma previdência complementar através de uma carteira de investimentos bem equilibrada e formatada de acordo com o perfil de investidor do segurado.

  Mas fiquem sabendo que essa insustentabilidade previdenciária não é um problema exclusivamente brasileiro. Vários outros países ao redor do mundo estão enfrentando a mesma dificuldade e se vendo obrigados a reformarem também os seus sistemas de Previdência Social. E o principal motivo para tamanha dificuldade se deve às pressões demográficas na maioria dos países, ou seja, as populações de idosos estão aumentando significativamente. No caso do Brasil, estima-se que em 2050 a população de 60 anos ou mais será de 68 milhões de habitantes, conforme o gráfico abaixo.

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  E ainda existem estudos do governo e de alguns economistas que apontam para a necessidade de reformar a nossa Previdência Social novamente em menos de uma década, justamente pelo fato de que os brasileiros estão vivendo mais e as famílias estão tendo menos filhos. Com isso, menos jovens entrarão no mercado de trabalho e mais idosos viverão mais tempo precisando da aposentadoria para sobreviver. A conta não vai fechar.  

  Quanto à suficiência para a aposentadoria, é do conhecimento de todos que o cálculo do valor das aposentadorias baseia-se na média salarial de todo o período contributivo, ou seja, boa parte do total contribuído para a Previdência Social não retorna para o trabalhador na aposentadoria. Isto ocorre pelo fato da Previdência Social funcionar pelo regime de repartição, onde a arrecadação se dá pela cobrança de contribuição das pessoas que estão em atividade para o financiamento das aposentadorias daqueles que já estão aposentados. Para vocês terem uma ideia, a única forma de se aposentar com o teto da Previdência Social (regime geral) é contribuir com 14% do valor do teto durante 40 anos, além de ter a idade mínima e o tempo de contribuição suficiente para se aposentar com o valor máximo. Isso ocorre pelo fato da reforma da previdência ter modificado o cálculo da média dos salários, onde antes eram usados só os 80% maiores salários desde 1994 e descartados os 20% menores, e hoje (após a promulgação da reforma) a média é calculada com base em 100% dos salários.  Acredito que isso seja para poucos brasileiros e, convenhamos, você não vai querer aguardar tanto tempo para se aposentar com um boa aposentadoria.

  Você pode estar pensando agora: “Ah Pedro, mas eu sou servidor público e contribuo o excedente do teto do INSS para um fundo de pensão. Portanto, eu vou receber uma aposentadoria equivalente ao que recebia na ativa”. Meu caro leitor, deixe eu te explicar uma coisa: o seu fundo de pensão bonitinho lá pode ter problemas financeiros no futuro, seja por questões atuariais, seja por questões de governança (fraude), sendo obrigado a lhe cobrar uma contribuição extra para que ele possa manter a sua aposentadoria no mesmo patamar. A regra da casa sempre é: nunca confie 100% no governo e nos fundos de pensão ligados ou não ao governo. Procure formar o seu patrimônio para que no futuro ele lhe garanta rendimentos mensais de forma autônoma.

  Compreenda, meu caro leitor, que a sua contribuição previdenciária tem uma natureza de imposto, pois ele é obrigatório (para quem tem renda formal) e destinado ao financiamento das aposentadorias vigentes. Apenas uma parte do que você contribuiu voltará para você no futuro. Procure contar com a Previdência Social para lhe amparar em casos de doença, acidente e maternidade e para ajudar financeiramente aquelas pessoas que você ama. Mas não conte integralmente com ela para a sua aposentadoria. Combinado?

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 Abraços,

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Você não vai investir como um gestor de investimentos!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você sobre uma verdade nua e crua no mundo dos investimentos que é difícil de ser encarada. Você, que está começando a investir agora, não vai começar investindo da mesma forma que um gestor de um fundo de investimentos investe. Vou explicar.            

   O racional por trás de uma estratégia adotada por um gestor de um fundo de investimentos é totalmente diferente da estratégia adotada por você que é um investidor individual, pessoa física, mero mortal. Um gestor de fundo é aquele profissional altamente qualificado, com graduação e pós-graduação em instituições de ensino superior de ponta, tanto no Brasil como no exterior, que tem um vasto conhecimento em ciências contábeis, administração de empresas e economia, que tem várias certificações do mercado financeiro e que, por fim, conhece profundamente as empresas nas quais investe. E é neste último ponto que eu gostaria de me aprofundar. Os gestores gastam muita “sola de sapato” visitando as empresas nas quais investe, procurando criar um relacionamento com os executivos que trabalham nessas empresas, conhecer os funcionários que trabalham nelas, conhecer os fornecedores delas, enfim, os gestores realizam uma verdadeira “colonoscopia” nessas empresas. Tomando esses fatores como pressupostos, podemos concluir que os gestores possuem o conhecimento necessário para gerar um retorno muito acima da média do mercado para os seus cotistas. Eles sabem a hora certa de entrar e de sair de qualquer investimento. E fazem isso correndo o menor risco possível.   

   Vejam o caso de um gestor de fundos de investimentos bastante conhecido pelos investidores brasileiros. Ele se chama Henrique Bredda e é o gestor do fundo de ações Alaska Black Institucional. Ele investiu em empresas polêmicas num passado mais recente, como foi os casos da Magazine Luiza e da Cogna, sendo esta investida fortemente logo após a pandemia do Covid-19. Henrique conhece bem os executivos e os fundadores de ambas as empresas, o que o permitiu saber a hora certa de entrar nessas empresas e que, consequentemente, o permitirá saber a hora certa também de sair no futuro. 

Henrique Bredda. Gestor do Alaska Black.

  Muitos investidores iniciantes da Bolsa de Valores tentaram copiar a carteira de ações formada pelo Henrique Bredda e se deram mal. E isso aconteceu porque eles não souberam a hora certa de entrar nessas empresas, ou seja, não souberam comprar as ações dessas empresas a um preço barato. Além disso, provavelmente não tomaram as precauções necessárias para minimizar os riscos presentes numa carteira de ações, o que com certeza foi adotado como parte da estratégia do Henrique Bredda e que é adotado por todos os gestores de fundos de investimentos.  

  Portanto, se você é um mero mortal que está começando a investir em ações de empresas na Bolsa de Valores e se dedica bastante à sua atividade profissional, aconselho a não investir como investem os gestores de fundos de investimentos. Busque aumentar a sua renda gradativamente ao longo do tempo, aplique maiores quantias nos investimentos e invista apenas naquilo que você conhece. Se você tem um perfil de risco conservador, você pode delegar os seus investimentos aos gestores dos fundos de investimentos, tanto de renda fixa (principalmente) como de renda variável. Fazendo isso você conseguirá investir de uma forma tranquila e alcançará todos os seus objetivos. Se você tem um perfil de risco arrojado, nunca pise o pé no acelerador! Comece investindo pouco dinheiro nas ações das empresas e vá aumentando as aplicações na medida em que for adquirindo conhecimento prático e teórico. E o mais importante pra você: sempre diversifique em classes de ativos. Assim como as ações das empresas, os fundos imobiliários e os ETFs também são bons investimentos para ter um ótimo retorno no longo prazo sem correr muito risco. Vai por mim!     

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Seja Independente                                      

Você não precisa estudar medicina!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você sobre um pensamento predominante na sociedade brasileira no que diz respeito a investimentos. Muitas pessoas acham que para começar a investir precisa estudar investimentos a fundo. Ou precisa fazer algum curso específico. Ou até mesmo uma graduação universitária na área de Humanas, como Economia, Contabilidade ou Administração. Para com isso cara! Você não precisa. Vou explicar.            

   Por exemplo, quando você vai ao médico para tratar uma infecção. Você vai até esse profissional para resolver um problema momentâneo de saúde. Ele vai lhe examinar e prescrever um tratamento médico. Você não precisa “estudar medicina” para se curar de uma determinada infecção naquele momento.  

   A mesma coisa vale para “tratar a sua saúde financeira”. Você não precisa estudar a fundo para começar a investir. Não precisa aprender cálculos estatísticos, geométricos, trigonométricos, integrais, algoritmos, etc... Se você é um profissional sério que se dedica integralmente à sua profissão e não tem tempo para se dedicar aos investimentos, não tem problema! Você pode contratar os serviços de um profissional para lhe ajudar com as suas finanças pessoais. É algo que vai lhe poupar tempo, dinheiro e problemas futuros, além de lhe permitir realizar sonhos.     

  Agora, se você é aquele tipo de pessoa autodidata, que gosta de adquirir conhecimentos diversos, e se preocupa em gerenciar as suas finanças de forma autônoma, sem depender de terceiros, saiba que nunca foi tão fácil aprender como nos dias atuais. O que não falta são opções para você estudar.  

  Portanto, se você quiser “estudar medicina” para “se prevenir de futuras infecções ao longo da vida”, vai em frente. Apenas quero lembrar que tudo na vida tem o seu bônus e o seu ônus. Não existe o certo e o errado. Se errar, arque com as consequências dos seus erros. Nada de apontar dedos tentando colocar a culpa nos outros. Cabe a você adquirir o conhecimento necessário para saber filtrar as toneladas de informações diárias despejadas pelas mídias financeiras, incluindo os seus influenciadores digitais favoritos.

  Apenas saiba que você não precisa manter todo o seu dinheiro na Caderneta de Poupança ou se deixar enganar pelos produtos financeiros dos bancos, como consórcios e títulos de capitalização, ou até mesmo pelas pirâmides financeiras, o que é mais grave. O conhecimento está aí disponível para você. Aproveite! Combinado?

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Não confunda negócio próprio com investimento!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você sobre um pensamento predominante na sociedade brasileira no que diz respeito a investimentos e negócio próprio. Muitas pessoas que eu atendo como também outras pessoas com quem eu converso fazem objeção para começar a investir alegando que conseguem uma rentabilidade no seu negócio muito maior do que a que encontra nos investimentos. E é aí onde está o erro! Você não pode nunca comparar o retorno alcançado no negócio próprio com aquele encontrado nos investimentos. Vou explicar.            

   A primeira coisa que você deve entender é que uma carteira de investimentos em bolsa de valores não existe para você enriquecer instantaneamente. Ela existe para te servir em 2 coisas: 1º) Formar um patrimônio que vai gerar juros para você no futuro; e 2º) Proteger o seu dinheiro da inflação. Isso se deve ao fato de que a única coisa que vai te enriquecer nessa vida é o TRABALHO. A bolsa de valores vai potencializar a riqueza gerada por você através do teu trabalho.

   A segunda coisa que você deve entender é que trabalho (negócio próprio) e investimentos são coisas completamente distintas: num negócio próprio, você está trabalhando, você está gastando o seu precioso tempo em algo que vai gerar uma renda para você. Já nos investimentos, você NÃO está trabalhando, você NÃO está gastando o seu tempo com eles. Você tem apenas o pequeno trabalho de fazer as aplicações nos investimentos. A sua carteira de investimentos, por si só, se retroalimenta ao longo do tempo, gerando juros e mais juros para você, sem você precisar fazer NADA, absolutamente NADA. Partindo desse pressuposto, você há de convir comigo que o retorno advindo do seu negócio próprio precisa SER MAIOR do que o retorno gerado pelos seus investimentos, pois no negócio próprio, independente de você ser empresário, autônomo ou profissional liberal, você está gastando muito tempo e dinheiro para se especializar na sua área de atuação, para gerenciar recursos humanos e materiais, para planejar o crescimento do negócio, etc... 

  Portanto, enquanto que na sua carteira de investimentos você conseguirá um retorno médio de 0,5% ao mês ou 6,17% ao ano, no seu negócio próprio você conseguirá um retorno médio de 1,5% ao mês ou quase 20% ao ano. É o preço a ser pago proporcionalmente ao tempo e dinheiro gastos por você cuidando do seu negócio.

  Então, quando uma pessoa fala para mim que não compensa investir na bolsa de valores pelo fato de conseguir um retorno muito menor do que o retorno alcançado por ela no negócio próprio, ela está confundindo bananas com maçãs, cachorros com gatos, batatas com cenouras, coisas totalmente distintas... Ela não compreende que uma carteira de investimentos é utilizada para garantir uma aposentadoria minimamente digna no futuro, sem se agarrar à aposentadoria do INSS (Isso Nunca Será Suficiente, lembra?) e à aposentadoria da previdência privada abusiva das seguradoras. E o melhor de tudo, construir uma carteira de investimentos na bolsa de valores é algo extremamente legal, seguro, rentável e supervisionado. Está esperando o que para começar?

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Não existe investimento bala de prata!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você sobre um pensamento predominante na sociedade brasileira no que diz respeito a investimentos. Recorrentemente eu vejo brasileiros leigos em investimentos fazendo a seguinte pergunta: “Qual será o melhor investimento nesse ano?” ou “Qual é o melhor investimento que existe?”. Vou explicar neste artigo o porquê desse tipo de pergunta não fazer nenhum sentido lógico no mundo dos investimentos.             

   Fazer esse tipo de pergunta é a mesma coisa de você chegar numa loja de materiais de construção e perguntar ao vendedor: “Amigo, qual é o melhor material de construção vendido aqui?”. Não faz nenhum sentido fazer esse tipo de pergunta, não é verdade? E isso acontece porque assim como os materiais de construção, os investimentos também cumprem funções diferentes numa carteira de investimentos que por sua vez será no futuro o patrimônio financeiro de uma pessoa.

   Essa confusão se dá pelo fato da maioria dos brasileiros não compreenderem que uma carteira de investimentos deve ser alicerçada por um tripé de fatores: liquidez, risco e rentabilidade. A maioria foca apenas neste último fator, sem saber que o risco acompanha a rentabilidade, ou seja, quanto maior a possibilidade de um investimento gerar retornos expressivos, maior será o risco atrelado a esse investimento. Rentabilidade (retorno) e risco são diretamente proporcionais.

  Portanto, meu caro leitor que está começando a investir agora, não existe investimento “bala de prata”, aquele investimento que vai resolver todos os seus problemas da noite para o dia. O que existe como caminho para a prosperidade através da bolsa de valores é a soma trabalho + investimentos, no longo prazo.

  A bolsa de valores não vai te enriquecer da noite para o dia, pois ela cumpre apenas 2 funções básicas: 1) formar um patrimônio no longo prazo que vai lhe gerar uma renda passiva (em bom português, juros); e 2) proteger o seu poder de compra ou repor as perdas inflacionárias, como quiser definir a função de proteção contra a inflação.

  Agora, se você quiser enriquecer da noite para o dia, aposte na loteria. É o único caminho que eu conheço para enriquecer instantaneamente. E para empobrecer instantaneamente também.

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Tenha liquidez!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você sobre o motivo pelo qual todos os educadores financeiros e especialistas do mercado financeiro recomendam os investimentos em bolsa de valores para formar patrimônio, ao invés de recomendar investimentos imobiliários, por exemplo.             

   O motivo se resume a uma única palavra: liquidez! Quando você investe em ações de empresas sólidas, cotas de fundos imobiliários e cotas de ETF’s e/ou fundos de investimentos, você consegue rentabilizar o seu patrimônio e ao mesmo tempo consegue resgata-los para formar caixa quando bem entender, ou seja, tem liquidez. Dependendo do ativo específico em que você investe, você pode convertê-lo em dinheiro em questão de dias, sem correr um risco de liquidez muito alto, ou seja, sem correr o risco de vender por um preço bem abaixo do preço de aquisição (prejuízo).  

   Qual é o grande problema de investir apenas em imóveis físicos, que é a forma mais tradicional de investir dos brasileiros? Risco de liquidez muito alto, ou em bom português, falta de liquidez. Além da falta de liquidez, some-se o fato de que as despesas são muito altas no caso de vacância do imóvel. Podemos destacar a taxa condominial, o IPTU e todas as despesas correlatas à manutenção do imóvel. Tudo isso gera uma dor de cabeça muito grande. Mesmo que você seja rico e tenha capital suficiente para formatar uma holding imobiliária, procure diversificar uma parte do seu capital total na bolsa de valores através dos fundos imobiliários, caso você goste muito dessa classe de ativos (imóveis). Esses fundos investem em imóveis dos mais diversos segmentos, localizados em regiões altamente valorizadas e administrados por empresas especializadas, que por sua vez cobram uma taxa de administração dos seus cotistas.

  Simplifique a sua vida se livrando de problemas decorrentes de más decisões de investimento. Procure investir em algo que lhe dê rentabilidade e um mínimo de liquidez. Nenhuma modalidade de investimento precisa lhe dar dor de cabeça para rentabilizar o seu patrimônio. Investimento existe para que você possa desfrutar das coisas mais importantes da sua vida. Pensem nisso!

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Seja ultra-hiper-mega seletivo nos investimentos!

 

Olá pessoal,

 

  Hoje eu gostaria de falar para você que já investe na Bolsa de Valores sobre uma lição que eu aprendi ao longo dos anos investindo: seja ultra-hiper-mega seletivo nos investimentos, principalmente na renda variável. Leia até o final e saia na frente nos investimentos, pois a maioria esmagadora dos investidores iniciantes na Bolsa brasileira não tem ideia da importância desse tipo de mentalidade.             

   A maioria iniciante nos investimentos se joga em ativos arriscados sem conhecer o tripé-base de uma carteira de investimentos: liquidez, risco e rentabilidade. Eles começam a investir focando apenas na rentabilidade e desprezam totalmente os outros 2 elementos do tripé. O que acontece com esses investidores, fazendo uma analogia rápida, é a mesma coisa que acontece quando você retira 2 pernas do tripé de uma mesa pequena: queda!   

  O tratamento do elemento liquidez eu poderei tratar em outro artigo. Neste eu tratarei sobre o elemento risco. Primeiramente, o investidor deve ter a consciência de que ele não deve evitar os riscos, mas sim administrá-los. O risco sempre estará presente nos investimentos, por mais cuidadoso que um investidor seja. Além disso, o investidor precisa saber quanto ele topa de risco nos investimentos, se baseando no perfil de risco e nas metas financeiras dele.

   Mas independente do quão arriscado possa ser a carteira de investimentos de um investidor arrojado, ele deverá ser ultra-hiper-mega seletivo para não incorrer no erro de dosagem excessiva de risco. Por mais arrojado que ele seja e por maior que seja o horizonte de investimentos dele (longuíssimo prazo), sempre existirá um limite para tomada de risco.

  Portanto, nos investimentos de renda fixa, não há necessidade de você assumir muito risco de crédito, que é aquele risco de levar um calote do emissor do título de dívida que você comprou (o seu devedor). Dê preferência aos títulos públicos, pois eles contam com a garantia do próprio Tesouro Nacional. Também dê preferência aos títulos privados que contam com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Nos investimentos de renda variável, não há necessidade de você assumir muito risco de mercado, que é aquele risco de você não conseguir vender um ativo pelo preço desejado num determinado momento. Vai investir em ações de empresas? Invista em ações de empresas que façam parte de setores perenes, como setor financeiro, setor elétrico, setor de saúde, e setor de alimentos e bebidas. Vai investir em fundos imobiliários? Invista em fundos imobiliários cujos gestores invistam em ativos imobiliários mais seguros e que sejam bem localizados, como salas comerciais, galpões logísticos e imóveis residenciais localizados nas regiões mais desenvolvidas do país. Vai investir em ETFs? Invista em ETFs que replicam os melhores índices do mercado global.

  Não se trata de selecionar o investimento que está rendendo mais no ano, que geralmente é chamado de investimento da moda. Atente para o tripé-base da carteira de investimentos sempre, pois dessa forma você rentabilizará o seu dinheiro de forma satisfatória e segura ao longo de vários anos e, consequentemente, conseguirá realizar todos os seus sonhos.

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 Abraços,

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